간병비를 쓴 만큼 그대로 돌려받는 보험은 아닐 수 있습니다

간병인사용일당은 실제 지출한 간병비 전액을 그대로 보전해주는 방식으로만 생각하면 안 됩니다. 상품에 따라 실제 간병인 사용금액이 일정 기준 이상인지 확인한 뒤, 약정한 보험가입금액을 지급하는 구조를 사용합니다.

따라서 실제 간병비보다 보험금이 적을 수도 있고, 약관에서 정한 기준을 충족하면 실제 지출액과 다른 금액의 보험금이 지급될 수도 있습니다. 가장 먼저 내 보험의 가입금액과 간병비 사용금액 기준을 확인해야 합니다.

공식 상품 예시로 계산해보겠습니다

롯데손해보험의 현재 let:care 간병보험Ⅱ 공식 가입예시에서는 요양병원을 제외한 간병인사용 상해·질병입원비의 보험가입금액을 1일 12만원으로 제시하고 있습니다.

이 예시에서는 1일당 간병인 사용금액이 7만원 미만이면 가입금액의 50%, 7만원 이상이면 가입금액의 100%를 지급합니다. 따라서 가입금액이 12만원이라면 50%는 6만원입니다.

하루 간병비가 보험금보다 많으면 차액은 본인 부담입니다

위 공식 가입예시처럼 하루 보험가입금액이 12만원인데 실제 간병비로 하루 15만원을 사용했다고 가정해보겠습니다. 약관의 지급조건을 모두 충족해 12만원을 지급받는다면 단순 계산상 하루 3만원의 차액이 남습니다.

반대로 실제 간병비가 7만원 이상이면서 보험가입금액 12만원 전액 지급조건을 충족한다면 실제 지출액과 보험금이 반드시 같은 금액이 되는 것은 아닙니다. 이것이 간병인사용일당을 단순한 간병비 환급보험으로 보면 안 되는 이유입니다.

30일 입원하면 실제 부담은 어떻게 달라질까?

하루 실제 간병비를 15만원, 보험가입금액을 12만원으로 가정하고 약관상 지급조건을 모두 충족했다고 단순 계산해보겠습니다.

※ 위 표는 실제 시장 간병비 평균을 뜻하지 않습니다. 보험금 구조를 이해하기 위해 하루 간병비를 15만원으로 가정한 계산 예시입니다.

180일 장기입원이라면 차이가 더 커질 수 있습니다

같은 조건을 180일 동안 단순 적용하면 하루 15만원의 간병비는 총 2,700만원, 하루 12만원 보험금은 총 2,160만원이 됩니다. 단순 차액은 540만원입니다.

실제로는 입원기간 전체에 간병인을 계속 사용하는지, 간병비가 매일 동일한지, 한 입원으로 인정되는지 등에 따라 결과가 달라질 수 있습니다. 또한 현재 롯데손해보험과 KB손해보험의 관련 공식 상품은 해당 간병인사용입원일당에 1회 입원당 180일 한도를 두고 있습니다.

7만원 기준은 어떻게 계산할까?

롯데손해보험의 현재 상품에서는 연속적으로 간병인을 사용한 경우 총 간병인 사용금액을 총 사용일수로 나눈 금액을 기준으로 1일당 간병인 사용금액을 판단한다고 안내합니다.

예를 들어 간병인을 5일 연속 사용해 총 35만원을 지급했다면 단순 계산상 하루 평균은 7만원입니다. 실제 보험금 청구에서는 보험사가 요구하는 증빙서류와 약관상 간병인의 정의 등을 모두 충족해야 하므로 영수증의 총액만으로 지급 여부를 단정할 수 없습니다.

요양병원은 같은 금액으로 계산하면 안 됩니다

일반 병·의원과 요양병원의 간병인사용입원일당은 별도 특약으로 구성되는 경우가 많습니다. 롯데손해보험의 현재 let:care 간병보험Ⅱ 공식 가입예시에서는 요양병원 제외 담보는 1일 12만원, 요양병원 담보는 1일 2만원으로 제시되어 있습니다.

따라서 “내 간병보험은 하루 12만원”이라는 숫자만 기억해서는 안 됩니다. 실제 입원한 곳이 요양병원인지, 일반 병·의원인지에 따라 적용되는 특약과 보험가입금액이 다를 수 있습니다.

간호·간병통합서비스를 이용하면 계산방법도 달라집니다

개인 간병인을 이용하지 않고 병원의 간호·간병통합서비스를 이용했다면 일반적인 간병인사용입원일당이 아니라 간호·간병통합서비스사용 입원일당 특약을 확인해야 합니다.

현재 롯데손해보험 let:care 간병보험Ⅱ에서도 간병인사용입원비와 간호·간병통합서비스 입원비를 별도 담보로 운영하고 있습니다. 같은 입원이라고 하더라도 이용한 간병 형태에 따라 확인해야 하는 보험금이 달라지는 것입니다.

간병비와 보험금을 비교할 때 체크할 6가지