치매간병보험은 치매진단비만 보는 보험이 아닙니다

치매 관련 보험을 처음 보면 가장 먼저 눈에 들어오는 것은 치매진단비입니다. 하지만 실제 상품은 치매진단비 외에도 장기요양등급 진단비, 재가급여, 주야간보호, 복지용구, 간병인사용입원비 등을 별도 특약으로 구성하는 경우가 있습니다.

따라서 “치매보험에 가입했다”는 사실만으로 모든 간병비가 보장된다고 생각하면 안 됩니다. 내가 가입한 상품에 어떤 치매·장기요양 특약이 포함되어 있는지를 따로 확인해야 합니다.

CDR 점수와 장기요양등급은 같은 기준이 아닙니다

치매진단비에서는 CDR이라는 치매 임상평가척도를 사용하는 상품이 있습니다. 반면 장기요양등급은 국민건강보험공단의 인정조사와 의사소견서 등을 바탕으로 장기요양 등급판정위원회가 결정합니다.

즉, 치매진단을 받았다고 장기요양등급이 자동으로 정해지는 것도 아니고, 장기요양등급을 받았다고 모든 치매진단비 지급조건을 자동으로 충족하는 것도 아닙니다.

경증·중등도·중증치매는 어떻게 구분할까?

상품마다 세부 기준은 약관을 확인해야 합니다. 예를 들어 롯데손해보험의 현재 let:care 간병보험Ⅱ에서는 경증치매 CDR 1점 이상, 중등도치매 CDR 2점 이상, 중증치매 CDR 3점 이상으로 구분하고, 해당 인지기능 장애상태가 90일 이상 계속된 경우를 지급조건으로 안내합니다.

따라서 병원에서 치매라는 말을 들었다는 이유만으로 즉시 모든 치매진단비가 지급된다고 생각하면 안 됩니다. 진단방법, CDR 기준, 상태 지속기간 등을 가입한 약관에서 확인해야 합니다.

치매진단비는 얼마를 받는 예시가 있을까?

롯데손해보험의 현재 공식 가입예시에서는 경증이상치매 500만원, 중등도이상치매 1,000만원, 중증치매 3,000만원이 제시되어 있습니다. 중증치매 월지급형은 월 100만원을 5년간 총 60회 지급하는 예시도 있습니다.

치매로 장기요양등급을 받으면 추가 보장이 가능할까?

해당 특약에 가입했다면 가능합니다. 치매진단비와 별도로 장기요양등급 판정을 보험금 지급조건으로 두는 상품이 있습니다. 장기요양등급은 국민건강보험공단이 신청인의 요양필요도를 평가해 1~5등급 또는 인지지원등급으로 결정합니다.

중요한 것은 특약마다 보장하는 등급이 다르다는 점입니다. 어떤 특약은 1~2등급만 보장하고, 어떤 특약은 1~4등급 또는 1~5등급을 대상으로 합니다. 인지지원등급이 포함되는지도 별도로 확인해야 합니다.

재가급여를 이용해야 받을 수 있는 보험도 있습니다

치매 관련 일부 특약은 장기요양등급만 받으면 끝나는 것이 아니라 방문요양, 방문목욕, 방문간호, 주야간보호, 단기보호 등 재가급여를 실제 이용했을 때 월 단위로 보험금을 지급합니다.

현재 흥국화재 공식 상품에는 치매로 진단확정되고 장기요양 1~5등급을 판정받은 뒤 재가급여를 실제 이용하면 월 1회 지급하는 특약이 안내되어 있습니다. 즉, 진단비와 실제 서비스 이용형 보장은 구분해서 봐야 합니다.

인지지원등급도 보장되는지 확인하세요

국민건강보험공단 기준 인지지원등급은 치매환자이면서 장기요양인정점수가 45점 미만인 경우입니다. 하지만 민영보험에서 1~5등급 보장이라고 표시되어 있다고 해서 인지지원등급까지 자동 포함되는 것은 아닙니다.

현재 흥국화재의 복지용구·주야간보호 관련 일부 특약은 1~5등급과 인지지원등급을 함께 대상으로 하고 있습니다. 반대로 다른 특약에서는 인지지원등급이 제외될 수 있으므로 특약마다 대상등급을 따로 확인해야 합니다.

보장개시일도 꼭 확인해야 합니다

치매·장기요양 관련 일부 특약은 가입 즉시 모든 보장이 시작되지 않습니다. 예를 들어 현재 흥국화재 공식 상품의 일부 장기요양 이용형 담보는 계약일로부터 90일이 지난 날의 다음날을 보장개시일로 정하고, 일부 치매 장기요양급여 특약은 계약일부터 1년이 지난 날의 다음날부터 보장하는 조건을 둡니다.

따라서 가입할 때는 보험금액뿐 아니라 보장개시일, 감액기간, 면책조건까지 같이 확인해야 합니다.

치매간병보험 가입 전 체크할 7가지